Nadpłata kredytu hipotecznego. Kiedy się opłaca? Pobierz darmowy kalkulator kredytowy do nadpłat

jak oszczędzać grunt to bunt

Obecne stopy procentowe są niskie, ale to nie znaczy, że już zawsze tak będzie. A co jeżeli pojawi się kryzys? Domy stracą na wartości, bank zażąda dodatkowych zabezpieczeń, wymusi niekorzystne zmiany w umowie lub wykup ubezpieczenia… To są czarne scenariusze spłat kredytów hipotecznych i niestety historia pokazała, że wcale nie są takie nieprawdopodobne.

A co gdyby tak spłacić kredyt wcześniej?

Można by zacząć spać spokojnie. Mieć co miesiąc 1-2 tys. zł więcej. Można by odkładać więcej na starość lub przyszłość dzieci. Patrzeć jak pieniądze przyrastają sobie na koncie zamiast topnieć. Można by się wreszcie rozwieść… Nie no tu żartowałam, nie rozmarzaj się tak:)

Nadpłacając kredyt zapłacisz bankowi mniej odsetek i szybciej pozbędziesz się zadłużenia. Jest dużo możliwości nadpłat. Pobierz darmowy kalkulator kredytowy z możliwością nadpłat i znajdź opcję najlepszą dla siebie. Zobacz, o ile mogą się różnić poszczególne systemy nadpłat i kiedy nie warto nadpłacać kredytu.

Do czego służy kalkulator kredytowy?

Przyda się, jeżeli planujesz wziąć kredyt:

  • ustalisz wysokość rat,
  • porównasz systemy ratalne (równe czy malejące),
  • zobaczysz, ile zapłacisz odsetek i ile łącznie pieniędzy oddasz do banku

Przyda się również, jeżeli już spłacasz kredyt. Możesz przy dowolnej racie rozpocząć symulacje nadpłat i zobaczyć, o ile mniej odsetek będziesz musiała zapłacić. Symulacje możesz przeprowadzić w czterech wariantach:

  • Nadpłaty zmniejszające ratę przy ratach równych (w pierwszym arkuszu),
  • Nadpłaty zmniejszające ratę przy ratach malejących (w pierwszym arkuszu),
  • Nadpłaty skracające okres kredytowania przy ratach stałych (w drugiej zakładce),
  • Jednorazowa nadpłata ze skróceniem okresu kredytowania przy ratach malejących (w drugiej zakładce).

Zalety mojego kalkulatora

Jest prosty w obsłudze. Musisz uzupełnić tylko trzy pozycje dotyczące kredytu, żeby wyświetliły się wyniki. Później masz możliwość wpisywania dowolnie kwot nadpłat.

Nie trzeba wpisywać mnóstwa danych. Dostępne w internecie kalkulatory nadpłat kredytu są zrobione zapewne bardziej fachowo od mojego arkusza, ale mnie irytują w nich co najmniej trzy sprawy. Musze wpisywać w nich dużo danych, niekoniecznie potrzebnych do moich obliczeń. Po drugie muszę z góry określać, jakie to mają być nadpłaty i kiedy mają nastąpić. W moim kalkulatorze możesz wpisywać dowolnie nadpłatę przy każdej racie i zmieniać ją wedle woli bez zbędnych ceregieli. Po trzecie, musisz przechodzić do innego arkusza, żeby zobaczyć wyniki. U mnie wszystko jest widoczne od razu na jednym arkuszu.

Jest przejrzysty. Składa się tylko z dwóch arkuszy. Od razu wyświetlają się wyniki dla rat równych i rat malejących. Możesz zatem w łatwy sposób porównać oba systemy. Po wpisaniu kwoty nadpłaty, od razu wyświetli Ci wynik, o ile mniej zapłacisz odsetek.

Różne możliwości nadpłat w jednym miejscu. Nie musisz pobierać kilku plików, żeby porównywać sobie wyniki różnych wariantów: rat malejących, rat równych, spłat zmniejszających okres kredytowania czy zmniejszających ratę.

Facebook By Weblizar Powered By Weblizar

Ograniczenia

Z racji swojej prostoty, kalkulator będzie miał też kilka ograniczeń:

  • Najdłuższy okres kredytowania to 40 lat i nie możesz podać okresu w miesiącach.
  • Kalkulator nie bierze pod uwagę prowizji za udzielenie kredytu, kosztów ubezpieczeń, RRSO, zmiennego oprocentowania itp.
  • Kalkulator nie bierze pod uwagę programów wspierających spłatę kredytu, typu: Rodzina na swoim, Mieszkanie dla młodych itp.
  • Koszty spłaty nie uwzględniają kosztów nadpłat, kosztów aneksu do umowy kredytowej czy prowizji za wcześniejszą spłatę.
  • Wyświetla tylko podstawowe parametry. Nie dowiesz się, w którym roku zapłacisz ostatnią ratę. Nie uwzględni zmiennego oprocentowania czy rządowych dopłat.
  • Nie ma opcji skracania kredytu przy ratach malejących. Nie mam pojęcia, jak to ugryźć i czy w ogóle się da. Jeżeli się dowiem, to wprowadzę. Na dzień dzisiejszy wydaje mi się, że trzeba samemu określić, o ile chce się skrócić okres i ile nadpłacić i dopiero wtedy da się wyliczyć nowe raty.
  • Nie podlicza alternatywnych rozwiązań, czyli np. nie weźmie pod uwagę tego, że pieniądze na nadpłatę będziesz gromadzić na oprocentowanym koncie. Takie rzeczy musisz sama wziąć pod uwagę.


Jak działa kalkulator kredytowy?

Z którego arkuszu (zakładki) skorzystać?

Jeżeli chcesz wyliczyć tylko zwykłe dane kredytu, bez nadpłacania, to parametry wpisz w pierwszym arkuszu. Wykorzystaj też ten arkusz, jeżeli chcesz zrobić symulacje nadpłat, które spowodują obniżenie raty.

Drugi arkusz jest dla symulacji nadpłat powodujących skrócenie okresu kredytowania zamiast obniżenia raty. Uwaga! W drugim arkuszu, przy ratach malejących możesz wpisać tylko jedną nadpłatę i wpisać o ile miesięcy chcesz skrócić okres kredytowania. Niestety, nie wiem jak ustawić regularne nadpłaty skracające okres kredytowania przy ratach malejących i czy w ogóle się da. Jak masz pomysł, to pisz śmiało:)

Założenia

W każdym arkuszu są pewne założenia. Jeżeli czytałaś ograniczenia we wpisie, to już większość znasz. Znajdziesz tam jeszcze informacje, żeby uzupełniać tylko niebieskie pola – reszta i tak jest zablokowana.

kalkulator kredytowy nadpłata kredytu oszczędzać

Fragment założeń

Dane, które wprowadzasz

W lewym górnym rogu musisz uzupełnić podstawowe parametry kredytu: kwotę, którą pożyczyłaś, oprocentowanie kredytu i okres spłaty. I już. Możesz przejść do wyników.

kalkulator kredytowy nadpłata kredytu oszczędzanie

Tu wprowadź dane kredytu

Wyniki

Wyświetlą się różne wyniki ze względu na system spłat, osobno dla równych i dla malejących.

W kolumnie po lewej stronie otrzymasz informacje, jaka będzie wysokość odsetek i ile będziesz musiała łącznie zapłacić bankowi przy pierwotnych założeniach.

Po prawej stronie są te same dane, ale uwzględniające nadpłaty. Po wpisaniu nadpłat, od razu wyświetli Ci najważniejszy wynik, czyli o ile mniej zapłacisz bankowi dzięki nadpłatom.

kalkulator kredytowy nadpłacanie kredytu oszczędzanie

Wyniki dla pierwotnych założeń i po nadpłatach

Harmonogram

Harmonogram wyszczególnia wysokość części kapitałowej i odsetkowej w racie, numeruje raty, pokazuje, ile zostało do spłaty. Przy każdej racie możesz wpisać kwotę, którą chcesz nadpłacić.

kalkulator kredytowy nadpłaty oszczędzanie

Harmonogram spłat

Sprawdźmy różne warianty nadpłaty kredytu hipotecznego

Poniżej przedstawię kilka różnych wariantów nadpłaty kredytu. Przeliczymy i zobaczymy, która opcja jest korzystniejsza.

Wszystkie symulacje przeprowadzimy na tych samych głównych założeniach:

  • Kwota kredytu – 200 000 zł
  • Oprocentowanie – 4%
  • Okres spłaty – 20 lat

Między innymi sprawdzimy, czy nadpłacać regularnie, czy większą kwotę na koniec.Ta kwestia nurtuje mnie najbardziej. Od ponad roku odkładam po 100 zł miesięcznie na nadpłatę kredytu. Póki co, odkładam je na konto oszczędnościowe, bo nie byłam pewna czy lepiej nadpłacać kredyt regularnie (100 zł co miesiąc), czy lepiej uzbierać konkretną kwotę i spłacić ją pod koniec kredytowania skracając jego okres. Dlatego też stworzyłam ten kalkulator.

Obliczenia będą bazowały na moich skromnych nadpłatach – 100 zł i oprocentowaniu konta oszczędnościowego w wysokości 2%.

I Nadpłata 100 zł co miesiąc, rata zmniejsza się

Kwotę 100 zł mogę nadpłacać przez 239 miesięcy, dzięki czemu kredyt będzie tańszy o 5 240,45 zł. Nie skrócił się okres kredytowania, tylko zmalała rata kredytu.

Niestety, raty będą malały w powolnym tempie: 1 rata= 1211,96 => 50 rata = 1179,9 zł => dopiero 200 rata zeszła poniżej 1000 zł => dopiero 225 rata zeszła poniżej 900 zł (897,79 zł).

Kiepski wynik. Raty niewiele się obniżają po każdej nadpłacie, a przez to, że okres kredytowania nie zmniejsza się, wciąż spłacamy bardzo dużo odsetek. Kredyt mimo nadpłacenia łącznie 23 900 zł  wciąż pozostał kosztowny.

II Odkładam co miesiąc 100 zł na konto oszczędnościowe (oproc. 2%), spłacam kredyt, kiedy uzbieram na wcześniejsza spłatę

Optymalnie byłoby, gdybym odkładała 100 zł przez 217 miesięcy, co przy danym oprocentowaniu dałoby wynik 25 361 zł. W 218-tym miesiącu kredytu spłaciłabym pozostały kapitał dokładając do oszczędności jeszcze 440,75 zł. Kredyt byłby wówczas tańszy o 995,39 zł. Spłaciłabym go 22 miesiące szybciej. W rzeczywistości odłożyłabym na nadpłatę 21 700 zł, reszta to były odsetki na koncie oszczędnościowym w kwocie 3 661 zł. Podsumowując, kredyt spłaciłabym prawie dwa lata wcześniej, oszczędzając 4656,39 zł (odsetki na k.o.+ mniejsze odsetki dzięki nadpłatom).

To znowu kiepski wynik, jeżeli chodzi o odsetki. Pocieszające jest jedynie to, że pozbyłabym się kredytu 22 miesiące przed czasem.

III Odkładam na konto oszczędnościowe i nie nadpłacam kredytu

Odkładając 100 zł przez 240 miesięcy uzbieram 28 360 zł razem z odsetkami. Samych odsetek zarobiłabym 4360 zł.

! Uwaga 1. Dużo kalkulacji musiałam dokonać poza moim kalkulatorem kredytowym. Korzystałam np. z kalkulatora oszczędności na stronie bankier.pl
! Uwaga 2. Kalkulacje są dla niskich nadpłat – tylko 100 zł miesięcznie. Dla każdej wyższej kwoty, wyniki prezentowałyby się lepiej.

IV Nadpłacam co miesiąc (zmniejszając ratę) kwotę 100 zł + różnicę między ratą wyjściową a zmniejszoną

Chodzi o to, że oprócz 100 zł, które postanowiłam nadpłacać, dołożę tyle, o ile zmniejszy mi się wówczas rata. Chcę przeznaczać na spłatę/nadpłatę kredytu zawsze tyle samo. Czyli jeżeli pierwsza rata wynosi 1211,96 zł i zamierzam nadpłacać po 100 zł, to co miesiąc, mimo zmniejszania się raty, będę oddawać do banku 1311,96 zł. W tym przypadku, do ostatniej raty dołożę ostatnie niecałe 300 zł kapitału.

To rozwiązanie wygląda najlepiej. Nadpłacając w ten sposób, zapłacę o 11 126,8 zł mniej odsetek i spłacę kredyt szybciej o 27 miesięcy!

Początkowo nadpłaty będą wolno przyrastały. 10 nadpłata to np. 105,67 zł. 120 nadpłata to już 246,59 zł. Pod koniec, nadpłaty będą przyrastały coraz szybciej, bo i raty kredytu zmniejszą się o paręset złotych. 180-ta nadpłata będzie wynosiła 543,21 zł, a od 207 raty nadpłaty będą wynosiły ponad 1000 zł.

V A może nadpłacić większą ilość co jakiś czas, skracając okres kredytowania (aneks do umowy)?

Sprawdziłam co by było, gdybym co roku nadpłaciła 1200 zł (12×100 zł) podpisując aneks do umowy, dzięki któremu zostałby skrócony okres kredytowania. Niestety, bank wymaga podpisania takiego aneksu, a podobno niektóre banki w ogóle nie pozwalają na taka opcję. Oczywiście podpisanie aneksu jest płatne. Na nowo sprawdza się zdolność kredytową, która mogłaby (nie musi)  pociągnąć za sobą kontrolę wartości nieruchomości, również płatną. W moim banku sporządzenie takiego aneksu kosztuje 0,5% od wartości kredytu, nie mniej niż 300 zł. Kontrola wartości nieruchomości kosztuje 200 zł.

Nadpłatę wykonałabym 17 razy w danym okresie kredytowania. Zapłaciłabym 10 560,35 zł mniej odsetek. Kredyt spłaciłabym aż 25 miesięcy wcześniej, ale same płatności za aneksy i ewentualne kontrole zjadły by moją odsetkową oszczędność i jeszcze musiałabym dopłacić. Pierwszy aneks kosztowałby 960 zł! Każdy kolejny byłby tańszy, ale jest ich aż 17, i najtańszy będzie kosztował i tak co najmniej 300 zł. Szczerze, aż nie chce mi się liczyć, dlatego podsumuję tylko, że ta opcja wyszłaby na zero lub na minus;)

Podsumowanie wariantów

Najczytelniej w tabelce:

WariantOdsetki na plus:Krótsza spłata o:
I 100 zł co miesiąc, rata zmniejsza się5 240,45 zł-
II 100 zł na k.o., wcześniejsza spłata na koniec4656,39 zł22 m-ce
III tylko na konto oszczędnościowe4360 zł-
IV 100 zł + różnica między ratą wyjściową a zmniejszoną11 126,8 zł27 m-cy
Nadpłata co jakiś czas skracająca okres kredytowania (aneks)0/-25 m-cy

Co wybrać, jak nadpłacać?

Najkorzystniej wygląda wariant IV. Spłacę dużo mniej płacąc co miesiąc tyle samo i jeszcze skrócę znacząco okres kredytowania. Ale mimo wszystko, rozważam jeszcze wybranie mniej korzystnej opcji drugiej. Dlatego, że oszczędności, które miałabym na koncie oszczędnościowym, byłyby równocześnie moją poduszką bezpieczeństwa. Gdyby coś się stało (tfu…odpukać), to miałabym więcej pieniędzy pod ręką na tzw. czarną godzinę. Co prawda, nie są to moje jedyne oszczędności, ale czym więcej ich jest, tym spokojniej się śpi. Muszę rozważyć te dwie opcje. A Ty którą byś wybrała?

Takich symulacji można zrobić wiele. Nie zrobiłam tu kombinacji nadpłat z ratami malejącymi, myślę, że schemat byłby ten sam, chociaż wyniki bardziej imponujące, bo raty malejące są korzystniejsze dla kredytobiorcy.


Proszę bardzo, tu możesz pobrać kalkulator i pokombinować według własnej woli. Jeżeli będziesz miała jakiekolwiek zastrzeżenia, uwagi, pytania, czy po prostu będziesz chciała się podzielić swoimi wynikami i wnioskami, to daj znać. Czekam na Twoją opinię.

KALKULATOR KREDYTOWY DO NADPŁAT EXCEL

<<<Klik


Kiedy nadpłata kredytu się nie opłaca?

Na pewno wtedy, kiedy inwestycja alternatywna jest bardziej korzystna. Kredyty hipoteczne są nisko oprocentowane, być może masz możliwość uzyskania większego procentu zysku na innych inwestycjach.

Zrezygnuj też z nadpłacania kredytu, jeżeli nie masz żadnych oszczędności. Bezpieczniej jest zbudować najpierw poduszkę bezpieczeństwa. W razie utraty pracy, choroby czy w przypadku innych niekorzystnych zdarzeń losowych, będziesz miała środki na pokrycie potrzebnych wydatków bez uszczerbku dla spłaty kredytu. Z bankiem lepiej nie zadzierać. Jak tylko przestaniesz płacić, zaraz pojawią się dodatkowe koszty (chociażby płatne powiadomienia o zalegającej płatności).

Sprawdź, jakie są opłaty za wcześniejszą spłatę kredytu, ile kosztuje aneks do umowy itd. Być może nadpłacanie nie jest w danym momencie dla Ciebie opłacalne. Bank broni się jak może przed utratą dochodu.

Uwagi końcowe

Kalkulator zrobiłam kilka dni temu. Przetestowałam go co nieco. Wyniki porównałam z innymi dostępnymi w Internecie kalkulatorami. Wydaje się, że wszystko jest w porządku. Dlatego proszę Cię, jeżeli zauważysz, jakieś nieprawidłowości, to daj znać. Możliwe, że gdzieś się ukryły jakieś błędy, dlatego nie podejmuj decyzji inwestycyjnych na jego podstawie. Potwierdź swoje wyliczenia jeszcze gdzieś indziej.

Oprócz mojego kalkulatora, w Internecie znajdziesz również trzy inne warte uwagi. Są bardziej rozwinięte, ponieważ uwzględniają takie rzeczy jak: koszty nadpłat, inwestycje alternatywne czy program RnS. Nie są wolne też od wad, niektóre nie uwzględniają rat malejących, a nadpłaty trzeba określać z góry. Najlepiej będzie, jak przejrzysz je sobie i dobierzesz taki, który Ci odpowiada.

  1. Jak oszczędzać pieniądze – Czy i kiedy opłaca się zapłacić prowizję za wcześniejszą spłatę kredytu hipotecznego? 
  2. Jak oszczędzać pieniądze – Czy warto nadpłacać kredyt hipoteczny? 
  3. Wszystko o finansach – Czy warto nadpłacać kredyt hipoteczny?

 

Wysyłam same konkrety

 

Życzę miłej zabawy i czekam na opinie:)

 

To Cię może zainteresować: